最近，靠购车贷款“薅羊毛”的做法被按下了“暂停键”，贷款买车比全款买车更划算的时代开始“落幕”。近期，多地明确叫停了“车贷高息高返”和“诱导提前还款”等操作，多家银行也收紧了“长贷短还”的相关政策。这些现象的背后有什么深意？又将对消费者购车和汽车金融带来哪些影响？今天，就让我们来共同关注这个话题。
车贷“高息高返”和“变种”模式
所谓“车贷高息高返”，指的是银行把购车贷款利率提升，然后一次性高额返佣给汽车经销商的举措。有的汽车经销商会通过将部分返还的佣金以“抵扣车款”等形式，再返还给消费者，来降低购车总价。
6月11日，记者以普通消费者身份走访了本市多家汽车销售店发现，截至目前，部分商家的“车贷高息高返”的情况仍然存在。一家智已汽车的销售员推荐说，贷款要比全款买车更划算，但是这项“福利”政策变数很大，要抓紧下单。“您如果是想贷款分期还的话，那就是贷款合适一些，贷款就是‘长贷短还’，在车价上还能有一定幅度的优惠，几千到上万元不等。我们会把一部分利息返还给你去提前还款，但是利率你得分银行，每天政策都在变，因为现在国家要叫停‘长贷短还’业务，现在也只是个别银行有。”
消费者购车/网络图片
有些汽车经销商则表示，最近，通过“车贷高息高返”来“薅羊毛”已经行不通了。一家蔚来汽车的销售员介绍，大量银行已经叫停了“车贷高息高返”，但仍推荐消费者使用一款 “零利率”的两年期贷款。“咱们不分价格，全款、贷款都是一个价，但是贷款现在提供您‘两年零息’，两年之后有笔尾款一结算。‘高息高返’现在很多银行都不做了。”
但是，有些所谓的“零利率”贷款并不是全程没有利息，而是一种 “贷五免二”的模式。如果消费者在贷款满两年之后，没有一次性还清剩余贷款，那么就要继续支付利息。一家极氪汽车的销售员说，“有两年免息，统一贷五年，两年提前还款，没有违约金，两年的利率是3%。”
车贷相关投诉日益增多
近期，在各大投诉网站和社交媒体上，关于车贷的相关纠纷和投诉也都呈现增加态势。例如，在黑猫投诉平台上，以“车贷”为关键词，可以搜索到4万多条相关投诉。
车贷相关投诉/网络截图
消费者王先生在购车时遭遇了汽车销售员诱导，从而办理车贷。但因车款减免金额与实际情况不符，王先生拒绝购车，要求退还1万元定金，发起了投诉。
王先生发起的车贷相关投诉/网络截图
王先生说：“我去问的时候，说这个车最低能多少钱，他告诉我采用贷款的形式，可以优惠2万块钱左右，并没有说具体是怎么去优惠，我也同意了。弄了之后发现，这个优惠是假的，明面上是我少了2万，实际上每个月要支付利息，只能优惠3000元到2000元左右。然后他说你合同已经签了，定金没法退，最后的处理结果就是我自己又去找他们谈，最终还是购买了领克汽车，虽然不是在他们店，但是售后是通着的，把定金转到他们店里作为售后服务的一部分钱。”
5年贷款2年还清相关投诉/网络截图
另外，在黑猫投诉平台上，以“5年贷款2年还清”为关键词搜索，有1186条相关投诉。腾先生在购车时，将贷款事宜全权交给销售人员办理，在他支付了31期月供后，想要提前5个月还款时，才得知要额外收取2000元违约金。
腾先生支付了2000元违约金和剩余贷款/受访者提供
腾先生签订的电子车贷合同，小字规定的违约金条款/受访者提供
车贷“高息高返”到底谁获利？
综合来看，此前，在“高息高返”模式下，银行先给消费者制定实际年化利率高达7%到8%左右的车贷，返还给汽车经销商的高额佣金，则会占到贷款总额的10到15%左右。汽车经销商会将部分佣金提供给消费者用于抵扣车款，看似能将“汽车价格打下来”。再配合不用支付违约金的“长贷短还”操作，就能再少一笔后续的利息。
算一笔车贷的账/网络图片
那么，车贷真是纯纯的消费者“福利”业务吗？对此，资深金融监管政策专家、冠苕咨询创始人周毅钦分析，如果消费者有提前还款能力，从短期内来说是能够获利的，但是一旦消费者提前还款之后，考虑到商业银行已经向经销商支付了高额的返佣，对于商业银行来说，这个业务就有可能是只赚吆喝，但不赚钱。另外一种情况，如果消费者他没有能力提前还贷，就是“羊毛出在羊身上”，消费者要承担商业银行的贷款利息，包括银行的高额返佣成本，会比原本正常购车的成本要高一些。”
汽车行业竞争“加速”/网络图片
现如今，汽车行业的价格战不断上演，以车贷为代表的汽车金融也深度参与到了这场“内卷中。中国汽车流通协会汽车金融分会副秘书长周伟说，2022年起，越来越多的大型金融机构，比如国有银行、股份制银行进入汽车金融车贷和分期的领域，都想做更大的份额，除了在产品和服务上提升优化以外，对于渠道的返点政策就成为关键因素。在这种时机下，“高息高返”油然而生，金融机构做汽车金融分期的时候，给经销商、厂家更多的返点去获取更多的业务，所以在店端的车价在持续的下探。
汽车金融“巨轮”驶向何方？
今年初，国家金融监督管理总局重庆监管局于发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》提出，相关金融机构要严格遵守行业自律要求，不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额。
四川省银行协会动员会员单位签订自律公约/来源于“四川省银行协会”
近期，四川、河南等地银行业协会也密集动员会员单位签署自律公约，明确叫停“车贷高息高返”及“诱导提前还款”等操作。全国多地银行也将车贷转向“低息低返”或“低息零返”模式，收紧了“长贷短还”的相关政策，也提高了违约金比例。
车水马龙的北京城/网络图片
中国汽车流通协会乘用车市场信息联席分会秘书长崔东树提出，不可能房贷都这么低了，车贷这么高，形成巨大反差，消费者利益受到严重的损失，同时银行运行的风险性加强。现在主要是竞争比较激烈，各银行之间抢夺有限的用户贷款，所以国家采取限制“高息高返”政策，本身来说对行业发展比较有利，规定这个行为的上限，让大家在合理范围之内竞争。消费者购车变化来说，贷款返利降低，车价肯定将有一定上升。
车辆“川流不息”/网络图片
在金融监管机构监管力度增强，以及行业自律的背景之下，“车贷高息高返”和“诱导提前还款”等操作似乎正在“奏响终章”。
车贷“高息高返”的“终章奏响”/网络图片
未来，汽车金融这艘巨轮又将驶向何方呢？中国汽车流通协会汽车金融分会副秘书长周伟认为，目前，汽车金融市场创新力度不强，价格战不叫创新。面对不同的客户，多样化的用车、购车的需求，要去创新产品和服务，提升效率。在老百姓在用车方面，后续的全生命周期里有更多跟车相关的金融的服务需求，应该在这上面花心思。原来做的是购车金融，未来在用车金融上去调整产品，使行业回归理性的、可持续发展的状况。